Данная статья обращает внимание читателей на те условия, при которых страховая компания, в случае возникновения ущерба, может не выплатить ожидаемую страхователем (застрахованным лицом) сумму. Либо - вообще откажется платить.
В настоящее время банки и другие кредитные организации все чаще выдвигают требования страхования строительных рисков с тем, чтобы предоставленные ими финансовые средства были как можно полнее защищены: страхование как неотъемлемая часть строительного инвестиционного процесса позволяет на всех его стадиях - от разработки ТЭО до пуска объекта в эксплуатацию - не только возмещать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения в строительство. Кроме того, страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. Проблема в том, что страховщик прилагает усилия по установлению фактов несоблюдения страхователем требований обязательных государственных норм и правил, рекомендаций изготовителей стройматериалов, конструкций и оборудования, приведших к возникновению страхового случая. Задача страховщика понятна: попытаться выяснить нет ли вины в случившемся страхователя и, в связи с этим, можно ли не заплатить.
Строительно-монтажное страхование, в отличие от других видов, не терпит шаблонов. Разнообразие отраслей промышленности, сооружаемых объектов даже в пределах одной отрасли делает практически невозможным унифицированный подход к тому или иному риску. Невозможно, например, сравнить строительство жилого здания с морскими платформами по добыче нефти и газа, но даже каждое жилое здание и каждая платформа имеют свои индивидуальности, требующие детальной оценки риска на конкретной территории и с учетом всех его особенностей.
Страхование строительно-монтажных рисков, по сравнению с другими видами страхований, подразумевает вовлечение в застрахованный объект большого числа заинтересованных сторон. В крупном контракте обычно задействованы проектировщики, транспортники, консультанты, строители, изготовители технологического оборудования, шефмонтажники и т.д., что с точки зрения юридической представляет иногда большие сложности, что, в свою очередь, делает необходимым широкое вовлечение юридических служб в процесс определения вины той или иной стороны по производственному ущербу - т. е. при наступлении страхового случая.
Напомним читателям, что страховым случаем является свершившееся событие, а именно: возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц, являющееся следствием небрежности, ошибки или упущения при осуществлении страхователем строительной деятельности, указанной в договоре страхования, в результате которого страхователю предъявлены требования третьих лиц о возмещении нанесенного ущерба, при условии, что:
событие наступило в период действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором;
событие произошло по истечении действия договора страхования, но не позднее чем через год после даты подписания акта сдачи-приемки строительной продукции (объекта строительства, работ, услуг), по причинам, имевшим место или начавшим действовать в течение срока страхования, при условии, что страхователю ничего не было известно о причинах, приведших к наступлению этого события;
имеется наличие прямой причинно-следственной связи причинения вреда и события, ущерб по которому подлежит возмещению по условиям договора страхования;
