Страхование в строительстве как неотъемлемую часть строительного инвестиционного процесса трудно переоценить в условиях перехода и развития рыночных отношений. Страхование позволяет на всех стадиях инвестирования и выполнения работ - от разработки ТЭО до ввода объекта в эксплуатацию - не только возмещать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защищать капиталовложения в строительство. Кроме того, страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала.
При возникновении страхового случая восстановление может быть произведено значительно быстрее за счет возмещения страховщиком дополнительных расходов, связанных со срочной доставкой стройматериалов, техники, оплатой расходов по расчистке территории и сверхурочных работ. Страхование позволяет повысить культуру производства на стройплощадке (следовательно, и качество, и надежность) через поощрение в виде снижения ставок страховых взносов подрядчиков на проведение превентивных мероприятий по улучшению системы противопожарной безопасности, усилению режима охраны строительной площадки, повышению заинтересованности персонала в безаварийной работе. Следует обратить внимание на скрупулезность при ведении документации во время строительства, поскольку при наступлении страхового случая получение страховой премии может быть проблематично.
Особую актуальность для строительных организаций страхование приобретает в свете реализации постановления правительства РФ "Об утверждении Положения о лицензировании строительной деятельности" (от 25.03.96 N 351) и федерального закона "О лицензировании отдельных видов деятельности" (от 25 сентября 1998 г. N 158-ФЗ) в части обеспечения страховой защиты рисков при осуществлении строительной деятельности. При Федеральном лицензионном центре и Мосстройлицензии аккредитованы страховые организации, без полиса которых материалы для получения лицензии не рассматриваются. Руководители строительных организаций могут заключать дополнительные договоры страхования с другими страховыми компаниями, оптимизируя тем самым свои финансовые возможности и значительно снижая налогообложение. В качестве подтверждения того, что страхование является мощным финансовым инструментом, может служить пример с Волжским автомобильным заводом, применившим оригинальную схему ухода от НДС, в результате чего налоговые органы вынуждены были давать специальные разъяснения.
Чрезвычайно важным обоснованием необходимости страхования в строительстве могут служить некоторые данные Госархстройнадзора о произошедших на территории Российской Федерации авариях, число которых из года в год не уменьшается. Например, наибольшее количество аварий (до 60%) происходит на зданиях и сооружениях из каменных конструкций. Наиболее характерными причинами обрушений каменных конструкций являются нарушения требований проектов и нормативных документов о распределении нагрузки в местах опирания несущих конструкций, а также приостановка строительства объектов на длительный период без обеспечения прочности и устойчивости возведенных конструктивных элементов, без охраны и ограждений строящихся зданий и сооружений.
В настоящее время банки и другие кредитные организации все чаще выдвигают требования страхования строительных рисков, с тем чтобы предоставленные ими финансовые средства были как можно полнее защищены.
При Госстрое России создан Федеральный лицензионный центр. Ответы на вопросы "Что можно страховать? Какие события являются страховыми случаями? Размер суммы страховки? Размер максимально возможного возмещения ущерба?" и другие даны в материалах пособия, разработанного Координационным центром по страхованию при Минстрое России и рекомендованы для применения строительными организациями и предприятиями (письмо Минстроя России от 30.08.96 N ВБ-13-185/7).
Для общего ознакомления и привлечения большего числа предприятий и организаций к участию в страховании, эффективного и надежного их развития представляется целесообразным выполнить краткий обзор методических материалов по страхованию строительных рисков. Они включают в себя:
- Правила страхования строительно-монтажных работ;
- Правила страхования профессиональной ответственности строителей;
- методические рекомендации "Положение о проведении предстраховой экспертизы при оценке риска";
- методические рекомендации "Управление рисками при выполнении строительных работ";
- методические рекомендации "Положение о порядке оценки ущерба при наступлении страхового случая".
Представленные в пособии "Правила страхования строительно-монтажных работ" и "Правила страхования профессиональной ответственности строителей" разработаны на основе Гражданского кодекса РФ (глава 48), закона РФ "О страховании" и являются основными документами, регламентирующими условия страхования.
Правила страхования состоят из разделов, каждый из которых несет отдельную смысловую нагрузку, но которые взаимосвязаны друг с другом.
В разделе "Общие положения" вводятся понятия субъектов отношений при страховании и, при необходимости, раскрываются термины и определения, используемые в тексте Правил.
В разделе "Объекты (объект) страхования" даются описания имущественных интересов страхователя, которые подлежат страхованию, т.е. даются ответы на вопрос: "Что можно страховать?".
В разделах "Виды страхования рисков и страховые случаи" приводится квалификация событий, в результате которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, т.е. даются ответы на вопрос: "Какие события являются страховыми случаями?" При этом следует обратить внимание на перечень случаев, в результате которых ущерб возмещению не подлежит. Эти исключения связаны либо со всеобщим характером события, при котором становится невозможным выполнение страховой компанией своих обязательств ("политические риски", воздействие ядерной энергии), либо с тем, что данные события подлежат страхованию через иные виды страхования. В любом случае страхованию не подлежит грубая неосторожность страхователя.
Ответы на вопросы: "Размер суммы страховки?", "Размер максимально возможного возмещения ущерба?" изложены в разделах "Страховая сумма" ("Страховые суммы и лимиты ответственности"). В этих разделах изложен порядок установки страховых сумм и лимитов ответственности.
Страховой тариф, страховой взнос, страховая премия - термины, определяющие понятие "Плата за страхование", - изложены в соответствующих разделах Правил.
Вопросы, связанные с порядком заключения и оформления договора страхования, сроком действия договора страхования, порядком прекращения и расторжения договора страхования, подробно освещены в соответствующих разделах Правил. При этом следует обратить внимание, что договор страхования вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днем поступления денег страховщику.
Особое внимание в Правилах уделено взаимоотношениям сторон при наступлении страхового случая, а также порядку и условиям осуществления страховых выплат. Уведомление страхователем страховщика о наступлении события, которое может быть квалифицировано как страховой случай, в установленные Правилами сроки является обязательным условием для выплаты страхового возмещения.
Правила страхования устанавливают также права и обязанности сторон при заключении договора страхования, в период действия договора страхования и при наступлении страхового случая.
В дополнение к представленным в пособии Правилам страхования разработаны методические рекомендации: "Положение о проведении предстраховой экспертизы по оценке риска", "Положение о порядке оценки ущерба при наступлении страхового случая".
Первый документ может помочь строительным организациям, впервые сталкивающимся со сложными техническими видами страхования, совместно со специалистами страховых компаний правильно выбрать объем страхового покрытия, произвести оценку возможных рисков, обеспечить комплекс превентивных мероприятий для снижения степени риска.
Второй документ более подробно по отношению к Правилам страхования регламентирует действия Страхователя при наступлении страхового случая и дает рекомендации для оценки нанесенного ущерба.
В качестве методического пособия Госстроем России в 1998 году подготовлен сборник примеров практического страхования объектов строительства.
ОСНОВНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ СТРОИТЕЛЬНЫХ ПРОЕКТОВ
Предмет страхования
Все материалы, оборудование и работы по контракту - от подготовки строительной площадки до подписания акта сдачи-приемки объекта и на гарантийный период, в т.ч. строительная часть, включая нулевой цикл, возведение стен, установка перекрытий и т.д., монтаж всех систем, инженерных сетей и коммуникаций, отделка, установка оборудования, пусконаладочные работы, благоустройство территории, временные здания и сооружения, строительная техника и оборудование стройплощадки.
Риски, подлежащие страхованию
Любые повреждения материалов, оборудования и готовых частей объекта в результате следующих явлений и событий:
- стихийных бедствий (землетрясение, наводнение, ливень, град, буря, ураган, смерч, сверхнизкая температура и т.д.);
- удара молнии, пожара, в том числе вследствие проведения сварочных работ, применения открытого огня, короткого замыкания и перенапряжения электросети;
- действия воды при пожаротушении или последствия других мер пожаротушения, протечек из систем водоснабжения и канализации;
- падения летательных аппаратов или их обломков;
- ошибок рабочих при проведении работ;
- действия центробежных сил, разрывов тросов и цепей, повреждения обваливающимися или падающими предметами;
- злоумышленных действий третьих лиц, в том числе краж со взломом;
- других внезапных и непредвиденных событий, не исключенных условиями договора страхования.
Строительно-монтажная техника, оборудование стройплощадки, временные здания и сооружения, рабочий инструмент (по спискам).
Гражданская ответственность перед третьими лицами.
Послепусковые гарантийные обязательства.
Тарификация строительно-монтажных рисков
При страховании строительно-монтажных работ нет общих тарифных схем вследствие большого разнообразия строительных материалов, методов, постоянного усложнения технологических процессов и примеров, других факторов, существенно индивидуализирующих каждый риск.
Страховая премия рассчитывается для всего периода строительства/монтажа (периода страхования).
Как базовые для строительных объектов можно принять следующие тарифы страховой премии:
- строительные/монтажные работы 0,25-0,80% от полной контрактной стоимости объекта;
- машины, механизмы, оборудование, строительная техника 0,7-1,0% в год от их стоимости;
- ответственность перед третьими лицами 0,015-0,045% от контрактной стоимости.
ПРИМЕРЫ РЕАЛЬНО ЗАСТРАХОВАННЫХ ОБЪЕКТОВ СТРОИТЕЛЬСТВА
1. Реконструкция офисного здания
Виды работ: замена существующих и некоторых других несущих конструкций здания на монолитные с изменением планировочных решений;
- пристройка новой части здания во внутреннем дворе по каркасной схеме с устройством подвала и бетонной плиты;
- надстройка двух этажей и мансарды с устройством атриума на 5-м и 6-м этажах;
- устройство дополнительного лестнично-лифтового узла;
- устройство фитнесс-центра в подвальной части здания, а также ряда технических помещений.
Фундамент старой части здания - бутовая кладка, новой - монолитная фундаментная плита.
Несущие стены старой части здания - кирпичная кладка, новой части и надстройки - легкие стеновые блоки.
Конструкции новой части здания и надстройки - монолитный каркас.
Страховые суммы по страхованию объектов строительства:
- строительно-монтажные работы, стоимость материалов и оборудования, поставляемых на стройплощадку, - 5 573 570 долл. США;
- строительные машины и механизмы, временные здания и сооружения на строительной площадке - 100 000 долл. США.
Страховые суммы по страхованию ответственности:
- за ущерб окружающим строениям - 250 000 долл. США.
2. Строительство здания ресторана
Конструктивные элементы здания:
- стены - кирпичные утепленные;
- перекрытия - сборный железобетон, гидроизоляция;
- остекление зала - витражи;
- фундамент железобетонный сборный;
- каркас - колонны из металлического профиля;
- стены - кирпичная кладка, утепленная сэндвичами;
- перекрытия - монолитные по профилированному настилу.
Страховые суммы и лимиты ответственности:
- строительно-монтажные работы - 645 000 долл. США;
- строительные машины и механизмы, временные здания и сооружения на стройплощадке - 130 000 долл. США;
- ответственность за нанесение вреда жизни и здоровью, а также имуществу третьих лиц - 80 000 долл. США;
- лимит ответственности по каждому случаю - 20 000 долл. США.
3. Строительство двухэтажных восьмисемейных домов с двух и трех-комнатными квартирами модульной конструкции типов 1; 1Р; 1Ро, возводимых по программе "конверсии-жилья" в военных гарнизонах. Общее количество домов всех типов - 102.
Страховая сумма по страхованию ОС:
- строительно-монтажные работы по всем домам, включая стоимость материалов и оборудования, поставляемого на стройплощадку - 16 800 000 DM.
4. Капитальный ремонт на 1-м этаже и в подвале трехэтажного здания
Виды работ:
- демонтаж старых отделочных конструкций и материалов;
- замена перекрытий в антресольном помещении;
- устройство новых дополнительных перегородок из кирпича и гипсокартона;
- устройство и замена инженерных систем без устройства теплового узла;
- замена электрощитовой и силовой проводки;
- устройство слаботочных систем, в том числе: пожарной сигнализации; компьютерной сети; охранной сигнализации; телефонной сети;
- устройство центрального кондиционирования и приточно-вытяжной вентиляции;
- устройство дополнительного лестничного марша в подвал.
Отделочные работы:
- устройство полов (гранит, ковровое покрытие, керамическая плитка);
- высококачественная штукатурка стен и потолков;
- устройство подвесных потолков;
- замена столярных изделий, витражей и окон;
- фасадные работы (высококачественная штукатурка, покраска и отделка цоколя гранитом).
Страховая сумма - 920 000 долл. США.
5. Монтаж четырех электростатических фильтров улавливания пыли из уходящих дымовых газов на энергоблоке ТЭЦ
Конструктивно корпус фильтра представляет собой стальной полый параллелепипед размерами 8 х 10 х 12 м, монтируемый на штатном месте из отдельных элементов.
Внутрь корпуса фильтра монтируются с большой точностью пластины электродов; на крыше корпуса монтируются устройства механического встряхивания электродов и подачи на них электростатического потенциала.
Газоходами фильтр присоединяется к выходному патрубку энергоблока с одной стороны и к дымовой трубе - с другой.
Корпус фильтра монтируется на специальном стальном каркасе-основании.
Страховые суммы:
по объекту монтажа - 2 400 000 долл. США;
расходы по расчистке - 100 000 долл. США.
6. Генеральный полис страхования ответственности строительной организации.
Объектом страхования является удовлетворение обоснованных и защита от необоснованных претензий третьих лиц за нанесение им ущерба в результате выполнения строительных работ на 26 объектах, расположенных в 15 населенных пунктах России.
Объектами строительства являются поликлиники, пансионаты, спортзалы, культурный центр, кирпичный завод, санатории, пивоваренный завод, мельница, столовая с общим объемом работ более 200 000 000 долл. США.
Суммарный лимит страховой ответственности - 1 500 000 долл. США.
ПРИМЕРЫ ЗАРЕГИСТРИРОВАННЫХ АВАРИЙ НА ЗАСТРАХОВАННЫХ ОБЪЕКТАХ СТРОИТЕЛЬСТВА
1. Строительство автодороги протяженностью 54 км (страховая сумма установлена равной стоимости строительно-монтажных работ в размере 325 млрд. рублей). Дорога проходит по песчаным, глинистым и насыпным грунтам. Дорожная одежда:
а) песчаное основание с КФ не менее 2 м/сут с втапливанием щебня известнякового М-600 - 0,5 м;
б) укатываемый цементобетон М-100 на известняковом щебне М-600 - 0,15 м;
в) укатываемый цементобетон М-100 на известняковом щебне М-600 - 0,18 м;
г) пористый асфальтобетон из горячей крупнозернистой щебеночной смеси 1 марки на гранитном щебне М-800;
д) плотный асфальтобетон из горячей крупнозернистой щебеночной смеси типа "Б" 1 марки на дробленом песке и гранитном щебне М-1200;
е) плотный асфальтобетон из горячей мелкозернистой щебеночной смеси типа "А" 1 марки на дробленом песке, модифицированном битуме и гранитном щебне М-1200.
Укрепление обочин на участках с продольным уклоном от 0 до 3% запроектировано подобранным щебеночным материалом толщиной 0,23 м, а с большим уклоном - растительным грунтом.
В проекте был предусмотрен водоотвод в виде бетонных лотков кюветов, водоотводных блоков и железобетонных труб.
В результате трехдневных ливневых дождей, интенсивность которых составила 30% от месячной нормы, на застрахованном объекте произошло разрушение 5033 куб. м песчаных обочин, размыв 138 куб. м монолитных лотков, смыв 11 телескопических лотков, вынос 474 куб. м тощего бетона дорожной одежды, смыв 66 штук бордюрного камня и провал 132 кв. м дорожной одежды. Заявленный и оплаченный ущерб составил 1 миллиард 436 миллионов рублей.
2. Реконструкция автодороги
Для устранения неисправности датчика затвора на автоматической линии по выпуску асфальта оператор АБЗ, оставив включенным оборудование, поднялся по направляющим швеллерам скипового подъемника и, остановившись на элементах каркаса АБЗ на высоте более трех метров, стал постукивать по неисправному датчику. От ударов произошло включение хода скипового подъемника, вследствие чего левая нога оператора оказалась придавленной передней частью рамы подъемника к П-образной балке. Оператор потерял равновесие и, падая в бункер скипового подъемника, повис на руках на П-образной балке. В момент прохождения скипового подъемника его задней стенкой оператор был придавлен снизу к П-образной балке, после чего упал на землю. Оператор погиб.
Причиной несчастного случая явилось необеспечение администрацией предприятия безопасных условий труда, отсутствие инструкций по охране труда для оператора АБЗ. В силу этого на предприятие была возложена обязанность возместить семье погибшего (жена и две дочери, шести и восьми лет) причиненный ущерб.
Указанная ответственность полностью подпала под страховое покрытие. Сумма страхового возмещения, рассчитанного на основе норм действующего законодательства о возмещении ущерба, составила более 332 000 000 рублей.
3. Реконструкция моста
Ремонтно-строительные работы на мосту велись поочередно на каждой из продольных половин для того, чтобы не прерывать движение транспорта на мосту.
После окончания рабочего дня на мосту произошло дорожно-транспортное происшествие: водитель автомашины Skania с прицепом-фурой не справился с управлением и врезался в силовое ограждение моста.
В результате на мосту была повреждена гидроизоляция проезжей части (порывы, порезы, более 200 кв. м залито дизельным топливом, маслом, тосолом), что потребовало снятия поврежденной гидроизоляции и выравнивающего слоя бетона, пропитанного маслом и дизельным топливом. Снесено ограждение проезжей части на длине 2/3 всего пролета, снесены и деформированы металлические конструкции-укрытия проезжей части моста, повреждено металлическое барьерное ограждение, полностью выведена из строя световая сигнализация временного ограждения.
Стоимость восстановительных работ составила 33 700 000 руб. Сумма выплаченного возмещения составила (с учетом вычета собственного удержания подрядчика) 27 500 000 рублей.
4. Строительство офиса
Основные материалы: сборный железобетон, кирпич.
Произошел пожар в мастерской по ремонту и обслуживанию строительно-монтажной техники.
Нанесенный ущерб - 195 301, 37 долл. США складывается из стоимости ангара, в котором располагалась мастерская, оборудования мастерской, техники, находившейся в мастерской на момент пожара, а также расходов на разборку завалов в результате пожара и расходов по оплате деятельности пожарных расчетов.
Сумма выплаченного возмещения - 179 091, 87 долл. США. Из заявленной суммы исключена стоимость незастрахованного легкового автомобиля, который в момент пожара находился в мастерской, и стоимость расходных материалов.
5. Строительство гостиничного комплекса
Основные материалы строительства: монолитный железобетон, кирпич, сборные металлоконструкции. В результате трещин в двух крепящих болтах несущих штанг внутренней пространственной фермы произошло проседание на 70 мм крыши конференц-зала гостиницы.
Нанесенный ущерб - 127 067,42 долл. США складывается из расходов на работы по демонтажу всей крыши, расчистку территории, восстановление конструкции пространственной фермы с заменой деформированных несущих штанг, а также стоимости новых кровельных изоляционных материалов и расходов на восстановление всей крыши.
Сумма выплаченного возмещения - 119 671,42 долл. США. Из заявленной суммы исключена стоимость самих треснувших крепежных болтов, стоимость амортизации строительных лесов и расходы на вывоз демонтированных элементов крыши.
6. Строительство торгового комплекса
Основные материалы строительства: сборный железобетон, кирпич, металлоконструкции.
Ливневые дожди с количеством осадков до 60 мм в час стали причиной подъема воды в реках на 250-300 см. В результате затопления стройплощадки, вызванного сильным наводнением, произошло повреждение строительных материалов и оборудования.
Сумма ущерба - 30 842,66 долл. США - складывается из стоимости поврежденных водой строительных материалов и расходов на расчистку завалов, аренду землеустроительных механизмов и стоимости работ по восстановлению временных электрических сетей стройплощадки.
Сумма выплаченного возмещения - 20 842,66 долл. США. Из заявленной суммы исключено собственное удержание подрядчика - 10 000 долл. США по стихийным бедствиям (франшиза).
7. Монтаж нефтехимической установки
Основные материалы строительства: кирпич, сборный железобетон.
При плановой замене фильтра на насосе произошел самопроизвольный выброс горячих парафинов, что привело к сильному пожару с крупным материальным ущербом и человеческими жертвами.
Сумма ущерба - 291 000 долл. США - складывается из стоимости восстановительных работ и стоимости новых материалов и оборудования установки.
Сумма выплаченного возмещения - 281 000 долл. США. Из заявленной суммы исключены 10 000 долл. США, так как по условиям полиса франшиза составляет 10 000 долл. США на период выполнения подрядчиком гарантийных обязательств.
Источник: Журнал "MATERIAL" N7 2000
