В страховании технических рисков, как правило, различают виды страхования, которые обеспечивают покрытие либо рисков изготовителя, либо эксплуатационников.
На этапе сооружения предприятия находят применения те или иные виды страхования строительных работ, и/или всех монтажных рисков. Об этом в договоре о поставке могут договориться заказчик и изготовитель какой-либо установки. Ими предусматривается прежде всего широкая защита изготовителя от убытков в результате пожара, взрыва, необычных погодных условий, таких, как удар молнии, наводнение, буря, мороз, но также в результате землетрясения, кражи или грабежа. Страхованием строительного предпринимателя от всех рисков (Contractora all risks, сокращенно - CAR) и страхованием всех монтажных рисков (Erection all risks, сокращенно -EAR), которые являются техническими видами страхования, не покрываются лишь убытки вследствие умышленных действий или грубой неосторожности самого страхователя или его представителей.
Подлежащее страхование имущество включается в "список застрахованных предметов", причем указывается их восстановительная стоимость в валюте данной страны. Если в гражданском и подземном строительстве по объему и стоимости преобладают строительные риски, то выбирают страхование CAR. Если по техническим установкам, в которых используются предварительно изготовленные или готовые устройства, например станки, преобладают монтажные риски, то полис страхования EAR имеет то существенное преимущество, что им обеспечивается покрытие рисков во время тестов и испытаний в конце срока монтажа до сдачи оборудования в эксплуатацию после успешно проведенного пробного испытания.
Что касается страхования строительных и монтажных рисков, то период страхования начинается в момент выполнения первых строительных работ или в момент поступления строительных материалов и деталей машин в зону склада на территории предприятия или строительную площадку. Период страхования истекает в момент приема эксплуатационного объекта после успешно проведенного пробного испытания.
При правильном установлении и приспособлении страховых сумм в отношении товаров и работ в период производства строительных и монтажных работ промышленное предприятие обеспечивается полной защитой от "непредвиденного и внезапного материального ущерба" и связанных с сим убытками. С учетом степени риска, финансовых возможностей, в частности объема резервного фонда, то и того, что расходы по обеспечению данного страхового покрытия должны быть ограничены, при этих страхованиях определяют собственное удержание (франшиза) по каждому страховому случаю. Таким образом, определенную долю по убыткам несет сам страхователь - изготовитель или эксплуатационник. Тем самым усиливается заинтересованность самого страхователя в предотвращении и сокращении убытков, хорошем контроле за выполнением работ, при проектировании и производстве работ на территории предприятия он проявляет повышенную заботливость. Большое число мелких или средних в финансовом отношении убытков не обременяет страховщика, в результате чего страховщик и страхователь могут избежать расходов на обработку убытков и управление.
Установление размера этой франшизы является важной задачей страховой деятельности в отношении промышленного предприятия.
СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА ПРОМЫШЛЕННОГО ПРЕДПРИЯТИЯ (ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНОСТЬ СТРАХОВЫХ ОПЕРАЦИЙ)
Страхование транспортное Страхование EAR и CAR, включая покрытие ответственности и рисков технического обслуживания
Страхование строительного оборудования
Перевозка Хранение Строительные и монтажные работы Испытание
Техобслуживание
Эксплуатация
Страхование от огня
Страхование машин
Страхование электронных устройств
1. СТРАХОВАНИЕ CAR И EAR
Риски, которые возникают при выполнении крупных заказов для монтажной организации и для самого заказчика, например, сооружение мостов или комплектных промышленных предприятий, могут быть покрыты только за счет страхования всех монтажных рисков. Поэтому и банки, и другие кредитные учреждения настаивают на заключении всех монтажных рисков, чтобы предоставленные ими финансовые средства были как можно более полно защищены от рисков.
Технический прогресс, который имел место и в области строительства, повышенный спрос на все виды строительных объектов и связанное с этим увеличение степени технического и экономического рисков строительства, - все эти факторы вызвали во всем мире повышенный спрос на страхование CAR.
Если в гражданском и подземном строительстве по объему и стоимости преобладают строительные риски, то выбирают страхование CAR. Если по установкам, на которых используются предварительно изготовленные или готовые устройства (например, станки), преобладают монтажные риски, то полис страхования EAR имеет то существенное преимущество, что им обеспечивается покрытие рисков во время тестов и испытаний в конце срока монтажа до сдачи оборудования в эксплуатацию после успешно проведенного подробного испытания.
1.1. Кто может быть страхователем?
Страхователями могут быть все стороны, для которых в связи с монтажом объекта возникает риск, например:
- застройщик;
- изготовитель или поставщик монтажного объекта;
- фирмы, которым поручено производство монтажа, или застройщик;
- приобретатель монтажного объекта.
Однако это не означает, что каждому участнику выдается полис. Наоборот, чтобы простым и надежным путем обеспечить широкую защиту, по всему объекту по возможности следует оформить только один полис EAR, в который включают участников в качестве застрахованных.
1.2. Что может быть застраховано?
В рамках страхования CAR могут быть застрахованы все объекты гражданского и подземного строительства, например:
- жилые дома и конторские здания, больницы, школы, театры;
- промышленные сооружения, электростанции;
- дорожные и железнодорожные сооружения, аэропорты;
- мосты, дамбы плотины, туннели, ирригационные и дренажные сооружения, каналы, порты.
Страхование EAR охватывает монтаж и пробное испытание всех видов:
- машин, механизмов и конструкций, например: турбин, генераторов, паровых котлов, коммутационных устройств; станков, транспортеров; печатных и бумагодельных машин, воздушных линий, трубопроводов, емкостей;
- силовых установок и фабрик, в состав которых входят такие объекты, как электростанции, сталеплавильные заводы, химические установки, доменные печи, бумажные заводы, текстильные фабрики, а также установки для производства других потребительских товаров.
В рамках страхования CAR и EAR покрываются как строительная часть, так и монтажная часть риска. Выбор вида страхования производят, как было уже отмечено, с учетом стоимости страхуемых предметов, в зависимости от того, какие преобладают риски. Это означает, что работы по монтажу машин, установок и стальных конструкций могут быть застрахованы в рамках страхования CAR, если преобладают строительные работы, которые выполняются на данных объектах, могут быть тоже застрахованы (сострахование), если преобладает доля монтажных работ, т.е. стоимость монтируемых предметов превышает стоимость строительных работ.
Наряду с этим в страхование могут быть включены:
оборудование строительной площадки: общежития, сараи для хранения, водоподготовительные станции, смесители, леса,
инженерные сети (электричество, вода) и прочее;
по страхованию CAR - строительные машины:
землеройные машины, краны и т.п., транспортные средства, используемые на строительной площадке, если они не допущены к эксплуатации на дорогах общего пользования. При этом не имеет значения, были ли эти машины арендованы или являются собственностью строительного предпринимателя;
по страхованию EAR - машины, устройства и оборудование для производства монтажа, например: краны, мачты, лебедки, сварочные аппараты, компрессоры;
расходы по расчистке - расходы, связанные с удалением обломков в результате наступления страхового события, ущерб от которого подлежит возмещению.
Дополнительные издержки по уплате сверхурочных работ, работ в воскресные и праздничные дни, перевозке груза большой скорости, а в особых случаях - перевозке груза воздушным транспортом.
Предпосылкой, однако, является то, что эти издержки должны быть непосредственно связаны с ликвидацией ущерба, подлежащего возмещению;
ответственность, т.е. требования третьих лиц, возникшие в результате материального ущерба или телесного повреждения в связи с производством строительных и монтажных работ. По этим требованиям, согласно предписаниям закона, на застрахованного может быть возложена ответственность.
По несчастным случаям на производстве требования служащих или рабочих застрахованного не принимаются.
При страховании риска ответственности, однако, обязательно следует учесть, что установленные лимиты ответственности (суммы покрытия) должны сочетаться с размером страховой суммы объекта в целом, так как покрытие ответственности в рамках полиса страхования CAR или EAR следует рассматривать как дополнительную услугу.
Если размер покрытия ответственности превышает покрытие, предусмотренное страхованием CAR и EAR, или определенный лимит (например: 5 млн. американских долларов), то следует оформить отдельный полис страхования ответственности.
1.3. Какие риски могут быть застрахованы?
Страхование CAR и EAR дает очень широкую защиту. Все убытки, которые в течение срока действия страхования причиняются застрахованному имуществу в результате аварийного события, т.е. внезапно и непредвиденно, возмещаются, если только причина их возникновения не входит в число тех не многих исключений, специально указанных в полисе. Вот почему в данном случае принято говорить о страховании всех рисков.
Так, убытки, возникающие по следующим причинам, подлежат, как правило, возмещению страховщиком:
- пожар, взрыв, удар молнии, падающие летательные аппараты, убытки, вызванные действием воды, использованной для пожаротушения или другими мерами тушения;
- паводок, наводнение, затопление, дождь, снег, лавины, подводное землетрясение;
- бури всех видов;
- землетрясение, оседание грунта, оползень, обвал;
- взлом, кража;
- брак в результате проявления неловкости, небрежности, злонамеренности и оплошности человека;
- ошибки, допущенные при строительстве и монтаже;
- прочие аварийные события, типичные для данной отрасли страхования, например
для страхования CAR:
- разрушение или гибель строительного материала;
- убытки в результате хранения на складе;
для страхования EAR:
- короткое замыкание;
- повышенное давления или вакуум.
С другой стороны, имеются всего лишь несколько очевидных исключений, предусмотренных в международной практике. Они перечислены в полисе. В основном это:
- убытки в результате военных мероприятий, войны или военных событий, забастовки, мятежа, волнений, прерывания работы, ареста имущества каким-либо органом власти (такие риски, как забастовка и мятеж, после тщательной проверки могут быть иногда застрахованы);
- умышленные действия страхователя или его действия по грубой неосторожности;
- убытки в результате воздействия ядерной энергии;
- требования о возмещении убытка по неустойкам и недостаткам оказанных услуг, прочие имущественные убытки;
- убытки в результате ошибочного проектирования (например, ошибок в конструкции);
- внутренние повреждения строительных машин, т.е. повреждения, вызванные не внешними факторами (однако обусловленные этими повреждения несчастные случаи на стройке застрахованы).
1.4. На какой срок застрахованы объекты?
Страховая защита начинается в момент начала строительных работ или после выгрузки застрахованных предметов на строительной площадке и кончается приемкой или пуском в эксплуатацию готового объекта. Наряду с этим имеется возможность распространить страховое покрытие и на период технического обслуживания - maintenanco period.
После передачи объекта эксплуатационнику или владельцу возможно продолжение страхового покрытия объекта в рамках страхования от огня, страхование машин или страхования электронных устройств.
Более подробно эти виды страхования мы рассмотрим ниже.
1.5. Каким образом определяется страховая сумма и премия?
а) Страховая сумма
По страхованию CAR:
Страховой суммой, на которую страхуются строительные работы, является договорная стоимость строительства, включая стоимость поставленных застройщиком строительных материалов и/или выполненных им работ.
По страхованию EAR:
Страховой суммой является стоимость установок в соответствии с договором о поставке, включая издержки на перевозки, таможенную пошлину, различные сборы и расходы по монтажу.
Отдельно, как правило, устанавливаются страховые суммы по страхованию:
- оборудования строительной площадки и расходов по расчистке;
- прочих расходов, например, по перевозке воздушным транспортом.
До определенного лимита возмещения, который устанавливается отдельно по каждому случаю нанесения ущерба, страхуется риск ответственности.
Особой осторожности и осмотрительности требует оценка катастрофических событий: землетрясений, наводнений, затоплений, бурь всех видов, поскольку они связаны с опасностью кумуляции рисков. В целях ограничений ответственности страховщика.
Но этим рискам необходимо установить особые лимиты возмещения.
б) Страховая премия
В страховании CAR и EAR существуют всего лишь руководства к тарификации, которые при проведении массовых страховых операций предусматривают обычные риски, степень которых не увеличена. Отсутствует возможность установления твердых ставок премии по всем видам объектов и рисков. Поэтому премию по всем, как правило, более крупным рискам, которые отличаются от нормального риска, приходится рассчитывать в индивидуальном порядке с учетом особых обстоятельств конкретного случая.
Для разработки тарифов, которые предусматривают и техническую специфику рисков, страховщику необходимо знать все детали рисков.
Сюда относятся: описание сооружаемого объекта, договорная стоимость, стоимость объекта, производственный процесс, план расположения объекта (для учета рисков, по которым возникает ответственность), геологические, гидрологические и метеорологические данные о месте расположения объекта, график поставок и монтажа, возможности предварительного хранения, охрана, устройства пожаротушения, информация об опыте фирмы и отношении сооружаемого объекта и т.д.
Если объект невозможно завершить в течение срока действия полиса, то возможно продление срока страхования против уплаты страховой дополнительной премии. Размер премии по продлению страхования следует устанавливать непосредственно перед истечением срока действия полиса, чтобы была возможность учета всех особых обстоятельств, сложившихся до наступления этого момента.
1.6. Вопросы возмещения ущерба при наступлении страхового случая.
Страховщик возмещает страхователю затраты, необходимые для устранения ущерба, причиненного застрахованному имуществу. Расходы, затрачиваемые на устранение дефектов, которые возникли бы и без этого ущерба, возмещению не подлежат.
Кроме того, по каждому договору страхования устанавливается франшиза страхователя, размер которой зависит от характера и объема строительного объекта, а также местных источников риска. В случае возникновения ущерба эти франшизы (собственные удержания) вычитываются из суммы возмещения.
Франшиза применяется и для того, чтобы заинтересовать страхователя в предупреждении убытков, освободить страховщика от мелких выплат, при которых имело бы место несоответствие между его административными затратами и суммой возмещения.
Страховая сумма в любом случае является лимитом возмещения.
Если размер страховой суммы по застрахованному объекту в день возникновения ущерба окажется заниженной, то при возмещении ущерба учитывается факт неполного страхования.
Это означает, что при неполном страховании и наступлении страхового случая выплаты страховщиком возмещения сокращается в доле, пропорциональной реалистической страховой сумме (восстановительная стоимость). Отсюда следует, что размер страховой суммы рекомендуется регулярно проверять, а при необходимости страховая сумма подлежит изменению.
В конце настоящего раздела о страховании CAR и EAR следует указать на возможность продолжений покрытия всех рисков в период технического обслуживания. Изготовитель и поставщик установки или строительный предприниматель после успешной передачи объектов эксплуатационникам, могут столкнуться с необходимостью производства работ по техническому обслуживанию (maintenance). Именно на этот случай предусматривается покрытие рисков технического обслуживания:
а) Стандартное покрытие рисков технического обслуживания (maintenance visits)
В период технического обслуживания страховщик несет ответственность лишь за убытки или повреждения, которые страхователь причинил застрахованным предметам при выполнении своих обязательств в период технического обслуживания.
б) Расширенное покрытие рисков технического обслуживания (extended maintenance)
Дополнительно к стандартному покрытию рисков технического обслуживания и монтажных рисков возмещаются убытки, обусловленные ошибками, допущенными при производстве строительных работ.
Автор: Шестернин Сергей Владимирович, зам. директора Департамента страхования российских предприятий РОСНО.
