Данная статья обращает внимание читателей на те условия, при которых страховая компания, в случае возникновения ущерба, может не выплатить ожидаемую страхователем (застрахованным лицом) сумму. Либо - вообще откажется платить.
В настоящее время банки и другие кредитные организации все чаще выдвигают требования страхования строительных рисков с тем, чтобы предоставленные ими финансовые средства были как можно полнее защищены: страхование как неотъемлемая часть строительного инвестиционного процесса позволяет на всех его стадиях - от разработки ТЭО до пуска объекта в эксплуатацию - не только возмещать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения в строительство. Кроме того, страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. Проблема в том, что страховщик прилагает усилия по установлению фактов несоблюдения страхователем требований обязательных государственных норм и правил, рекомендаций изготовителей стройматериалов, конструкций и оборудования, приведших к возникновению страхового случая. Задача страховщика понятна: попытаться выяснить нет ли вины в случившемся страхователя и, в связи с этим, можно ли не заплатить.
Строительно-монтажное страхование, в отличие от других видов, не терпит шаблонов. Разнообразие отраслей промышленности, сооружаемых объектов даже в пределах одной отрасли делает практически невозможным унифицированный подход к тому или иному риску. Невозможно, например, сравнить строительство жилого здания с морскими платформами по добыче нефти и газа, но даже каждое жилое здание и каждая платформа имеют свои индивидуальности, требующие детальной оценки риска на конкретной территории и с учетом всех его особенностей.
Страхование строительно-монтажных рисков, по сравнению с другими видами страхований, подразумевает вовлечение в застрахованный объект большого числа заинтересованных сторон. В крупном контракте обычно задействованы проектировщики, транспортники, консультанты, строители, изготовители технологического оборудования, шефмонтажники и т.д., что с точки зрения юридической представляет иногда большие сложности, что, в свою очередь, делает необходимым широкое вовлечение юридических служб в процесс определения вины той или иной стороны по производственному ущербу - т. е. при наступлении страхового случая.
Напомним читателям, что страховым случаем является свершившееся событие, а именно: возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный имущественным интересам третьих лиц, являющееся следствием небрежности, ошибки или упущения при осуществлении страхователем строительной деятельности, указанной в договоре страхования, в результате которого страхователю предъявлены требования третьих лиц о возмещении нанесенного ущерба, при условии, что:
событие наступило в период действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором;
событие произошло по истечении действия договора страхования, но не позднее чем через год после даты подписания акта сдачи-приемки строительной продукции (объекта строительства, работ, услуг), по причинам, имевшим место или начавшим действовать в течение срока страхования, при условии, что страхователю ничего не было известно о причинах, приведших к наступлению этого события;
имеется наличие прямой причинно-следственной связи причинения вреда и события, ущерб по которому подлежит возмещению по условиям договора страхования;
требования о возмещении вреда, причиненного данным событием, заявлены в соответствии и на основе норм гражданского законодательства РФ, но не позднее чем через два года после истечения договора страхования;
вред причинен в прямой связи с осуществлением указанной в договоре страхования профессиональной деятельностью;
в действиях страхователя отсутствуют признаки грубой неосторожности. (под грубой неосторожностью понимается нарушение страхователем требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих порядок и условия проведения конкретных видов строительной деятельности и работ, а также деятельность работника при отсутствии подтвержденных профессиональных знаний и опыта).
По обычным правилам страхования не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие:
любого рода военных действий и их последствий, террористических актов, ущерб, возникший вследствие:
любого рода военных действий и их последствий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, мятежа, локаутов, конфискации, реквизиции, прерывания работы, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей, принудительной национализации, введения чрезвычайного или особого положения, мятежа, бунта, путча, государственного переворота, заговора, восстания, революции;
стихийных бедствий при объявлении до момента заключения договора страхования территории страхового покрытия зоной стихийного бедствия;
воздействия ядерной энергии в любой форме;
умышленных действий или грубой неосторожности страхователя, его сотрудников или его представителей;
повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ. (Под "периодом полного прекращения работ" понимается прекращение финансирования строительно-монтажных работ на неопределенное время и консервация объектов незавершенного строительства. Под "периодом частичного прекращения работ" понимается временное (до 3 месяцев) приостановление строительно-монтажных работ из-за приостановления финансирования, перепроектирования или других причин);
несоблюдение страхователем инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта для иных целей, чем те, для которых он предназначен;
невыполнения страхователем правил техники безопасности и проведения строительно-монтажных и других работ на застрахованных объектах;
ошибок, допущенных при проектировании строительного объекта;
ошибок в конструкции, дефектов материала или ошибок, допущенных при изготовлении или при проведении строительно-монтажных работ. Однако это исключение ограничивается лишь непосредственно затронутыми дефектными материалами и предметами, но не исключает возмещения ущерба, причиненного правильно сооруженным объектам и предметам, который произошел в результате таких дефектов в материалах и работах;
экспериментальных или исследовательских работ;
повреждений, непосредственно вызванных постоянным воздействием эксплуатационных факторов (износа, коррозии, окисления, гниения, самовозгорания);
предъявления к страхователю требований о возмещении неустойки (штрафов, пени) в результате некачественного или несвоевременного выполнения строительно-монтажных работ (оказанных услуг), расторжения или неисполнения договоров;
телесных повреждений, болезни или смерти работников страхователя или другой организации, занятой производством строительно-монтажных работ;
гибели, уничтожения, утраты, повреждения планов, чертежей, фотографий, образцов, макетов, ценных бумаг, денег, бухгалтерских и других документов;
повреждений, которые существовали в момент заключения договора страхования и были известны страхователю или его представителям;
не подлежат возмещению не полученные страхователем доходы (упущенная выгода), явившиеся следствием страхового случая.
Необходимо учитывать, что, как правило, страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямой ущерб, причиненный застрахованному объекту строительно-монтажных работ и застрахованному оборудованию строительной площадки (далее по тексту - имуществу). Под ущербом понимается стоимость уничтоженного (похищенного) имущества и/или утраченная стоимость поврежденного имущества. Размер ущерба определяется страховщиком путем проведения экспертизы на основе стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая. Экспертиза проводится за счет страховщика. При этом, каждая из сторон вправе потребовать проведения независимой экспертизы с оплатой за счет стороны, потребовавшей ее проведения.
Приведем перечень основных экспертных работ при страховании в строительстве:
проведение предстраховой экспертизы страхования строительно-монтажных рисков;
определение причин и расчет размера ущерба, нанесенного производимым строительно-монтажным работам, находящимся в процессе производства этих работ зданиям, сооружениям, строительным материалам и оборудованию;
определение причин аварий инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение), методов и стоимости устранения их последствий;
определение причин и расчет размера ущерба, нанесенного находящимся на строительной площадке временным зданиям и сооружениям, складским помещениям, строительным лесам, инженерным коммуникациям и т.п;
экспертиза возможности нанесения ущерба строительно-монтажным работам, зданиям, сооружениям и строительным материалам, исходя из условий, организации и технологии строительства (реконструкции, ремонта) конкретного объекта;
установление причинно-следственных связей между производством строительно-монтажных (ремонтных) работ на конкретном объекте и ущербом, нанесенным третьим лицам и/или соседним строениям;
экспертиза качества и стоимости произведенных строительно-монтажных работ, на предмет их соответствия исходно-разрешительной, проектной, договорной и исполнительной документации по строительству объекта, государственным стандартам и обязательным строительным нормам и правилам;
установление обоснованности расходов на заработную плату;
установление фактов ошибок в проектировании и монтаже, приведших к возникновению ущерба;
установление фактов, причин и последствий консервации строительства;
установление причин и стоимости устранения дефектов, выявленных в период гарантийной эксплуатации по послепусковым гарантийным обязательствам;
установление полной проектной (сметной) стоимости строительных работ и/или строительного объекта для целей исчисления страховых сумм;
установление фактов несоблюдения страхователем обязательных государственных и проектных требований, рекомендаций изготовителей материалов, конструкций и оборудования, приведших к возникновению страховых случаев;
экспертиза действий страхователя при возникновении страховых случаев на предмет установления их достаточности для сокращения размера ущерба;
участие в работе комиссий по приемке законченных объектов строительства в эксплуатацию в качестве независимого эксперта страховщика;
участие в проверках состояния застрахованного объекта, соответствия сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, а также соблюдение страхователем строительных норм, правил и техники безопасности;
разработка и выдача письменных рекомендаций по уменьшению ущерба;
комплексная строительная экспертиза при предъявлении регрессных исков страховщиком к лицам, ответственным за причиненный ущерб;
независимая судебно-строительная экспертиза по всем вышеперечисленным задачам в гражданском и уголовном процессах, строительная экспертиза по постановлениям следственных органов по уголовным делам;
встречная, повторная и дополнительная строительная экспертиза, рецензирование экспертных заключений.
Перечень рисков, которые постоянно угрожают деятельности любого предприятия, обширен. Масштабы возможных ущербов - огромны. Любой разумный руководитель должен определять степень подверженности своего предприятия существующим рискам и предпринимать практические шаги для сокращения опасности этих рисков до приемлемого уровня (с точки зрения минимума затрат, имеющихся в его распоряжении). На пред-страховой стадии, в процессе строительства, при наступлении страхового случая наиболее эффективный способ максимально защититься от неправомерных отказов страховой компании выплатить страхователю (застрахованному лицу) ожидаемые им деньги - ЭКСПЕРТИЗА. Другого пока не придумано.
Автор: Сергей Степанов
