Страховой полис может не только выручить строительную организацию в чрезвычайных ситуациях. Он также позволяет реально уменьшать стоимость строительных работ и служит одним из инструментов в конкурентной борьбе между строительными Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) является одним из самых недооцененных видов страхования. По оценкам экспертов, полноценнее страховое покрытие имеют не более 20% от всех строительных и монтажных работ, осуществляемых на территории России. При этом именно в строительстве риски абсолютно "осязаемы": чрезвычайные происшествия на стройках происходят достаточно часто, а ущерб от них зачастую измеряется миллионами долларов.
Вот только последние примеры выплат: "Ингосстрах" недавно возместил убытки, связанные с монтажом турбин в Хорватии, оборудования в Красноярске и Архангельской области, а также с повреждением несущих наземных и подземных конструкций строящегося здания в Москве. При этом в последнем случае страховая компания выплатила своему клиенту более 55 млн. рублей. Выплаты Русской страховой компании после урагана, произошедшего в апреле 2000 года и повредившего опоры на участке строительства линии цифровой волоконно-оптической связи, составили 4,4 млн. рублей. В начале 2000 года при бетонировании перекрытия путепровода на строительстве Кутузовской транспортной развязки Третьего транспортного кольца в Москве обрушилась опалубка. По этому страховому случаю 3,2 млн. руб. выплатило страховое общество "Гефест", являющееся эксклюзивным страховщиком Третьего транспортного кольца.
Однако есть еще больше примеров, когда страхование могло бы помочь строительным компаниям избежать больших финансовых потерь. Но не помогло. По одной простой причине - строительно-монтажные риски не были застрахованы. Что же тормозит развитие страхования? На наш взгляд, три вещи: отсутствие полной информации о страховании и страховых услугах, недоверие к страховщикам и, как это не странно звучит, достаточно широко практикуемые сейчас принудительные механизмы страхования. Рассмотрим все по порядку.
Зачем надо страховаться?
Самое распространенное среди строительных компаний заблуждение - высокие цены на страховку.
Действительно, тарифы по страхованию строительно-монтажных рисков могут достигать и 8% от контрактной стоимости проекта. Но это - не правило, а исключение из него, применяемое при производстве сверхсложных эксклюзивных работ. Комплексное же страхование "от всех рисков" типовых строительных и монтажных работ обойдется подрядчику всего лишь в 0,1-0,6% (см. таблицу), причем за последние несколько лет стоимость полисов снизилась практически вдвое. В указанных границах тарифы варьируются в зависимости от сложности и сроков проведения работ, а также от месторасположения стройки.
Следует отметить, что при страховании СМР - впрочем, как и в других видах страхования - не стоит "покупаться" на низкие тарифы. Одно дело оценка и управление рисками при строительстве типовых зданий, другое - при строительстве гидротехнических сооружений, высоковольтных линий электропередач, трубопроводов или транспортных объектов, где уникален каждый строящийся объект, а известные технологии приходится модифицировать даже в процессе строительства. В подобных случаях стоимость страховки, по мнению специалистов компании "Гефест", не может опускаться ниже 0,8%, а экономия для строителей возможна лишь при детальной проработке проекта.
Существует еще одна возможность снизить стоимость страховки. Дело в том, что обычно в договоре страхования указывается франшиза, то есть та величина ущерба, начиная с которой страховая компания начинает производить выплаты. Все убытки, не превышающие франшизу, страховщиком не оплачиваются. Чем выше устанавливается франшиза (а делать это можно при наличии у строительной организации достаточных резервных средств), тем меньше получается стоимость страхования. Но все же при жесткой бюджетной политике оптимальным для строительной фирмы является минимальная величина франшизы.
Возможность выстраивания четкой, финансово-определенной схемы деятельности строительной фирмы - огромное преимущество страхования. При этом, по мнению специалистов "Ингосстраха", наличие полноценной страховки ни только не увеличивает стоимость строительных работ, но даже позволяет сократить смету. И ничего удивительного тут нет: отчисляя менее 1% на страхование, фирма гарантированно "покрывает" практически все непредвиденные риски, а значит, может смело сокра щать резервы, предусмотренные в смете на непредвиденные расходы. Если при отсутствии страхования подрядчик закладывает в смету дополнительно до 10-15% от общей стоимости работ, подстраховываясь, таким образом, самостоятельно, то заключение договора страхования может сократить этот своеобразный страховой фонд в два и более раз, тем самым даже снизив стоимость работ для заказчика. И еще один финансовый "плюс": расходы на страхование можно относить на себестоимость работ. Правда, тут установлены ограничения: суммарный размер отчислений на все виды имущественного страхования и страхования ответственности не должен превышать 2% от объема реализуемых услуг.
Набор рисков, связанных со строительными и монтажными работами, достаточно велик. Поэтому, как правило, договоры страхования заключаются с ответственностью за все риски, и страховыми событиями по ним являются любые внезапные и непреднамеренные события на строительной или монтажной площадке, приведшие к убыткам страхователя. Это - пожары, взрывы, падения летательных аппаратов, криминальные действия третьих лиц, ошибки при монтаже, обрушения или повреждения объектов, а также другие события техногенного или природного характера. Согласно стандартному полису комплексного страхования СМР, страховые компании должны оплачивать своим клиентам не только стоимость утраченных в результате страхового случая материалов, инструментов и механизмов, но и возмещать затраты, связанные с расчисткой территории и восстановительными работами. Полноценный страховой полис также должен покрывать ответственность подрядчика перед третьими лицами в процессе осуществления строительно-монтажных работ, а также ответственность, связанную с послепусковыми гарантийными обязательствами перед собственником здания. Однако не стоит ожидать, что страховщик возместит ущерб, если при работах нарушались установленные нормативы или правила, повреждения строительной техники произошли из-за внутренних поломок, или ущерб был вызван полным прекращением работ на объекте.
Безусловно, ряд событий, учитываемых при расчете тарифов по полису страхования СМР от всех рисков, очень маловероятны. Так, в Москве почта равна нулю вероятность землетрясений и иных природных катаклизмов. Однако вклад подобных рисков в стоимость полиса неощутимо мал, а значит пытаться снижать тарифы за счет указания определенных рисков, как правило, нецелесообразно.
Наибольший ущерб при страховании СМР наносят пожары. Согласно мировой статистике Мюнхенского ПО, из-за них происходит 70% убытков, 18% убытков вызваны стихийными бедствиями, 8% - методами строительства и только 2% - ошибками в проектах. В России полноценной статистики происшествий нет. Однако, по данным "Ингосстраха", самый значительный ущерб российским строительным фирмам также наносят пожары. Кроме того, особенно велики риски, связанные с транспортировкой по территории стройки материалов и механизмов, а также с испытанием систем водоснабжения, вентиляции и отопления. В промышленном строительстве аварии наиболее вероятны на стадии испытаний установленного оборудования.
Статистику по транспортным объектам нам предоставил лидер этого сегмента страхового рынка -общество "Гефест". По их данным, при сооружении транспортных объектов более чем в 80% случаев ущерб возникает в результате оседания поверхности земли, вывалов при строительстве тоннелей, размыва откосов земляного полотна, оползней при строительстве дорог, обрушения пролетных строений и опор при строительстве мостов.
Что дает добровольно-принудительное страхование?
Согласно требованиям Госстроя РФ, наличие полиса страхования ответственности перед третьими лицами является обязательным условием для получения лицензии на проведение строительно-монтажных работ. Спору нет: теоретически такое требование является оправданным. Ведь при проведении строительно-монтажных работ риску подвергается не только сама организация-подрядчик, но и практически неограниченное число физических и юридических лиц. Так, со строящегося здания на прохожего может упасть кирпич, и виноватой при этом окажется строительная организация. Более серьезные убытки могут быть связаны с обрушением строящегося сооружения или с падением крана (такие случаи уже были неоднократно). В конце концов, при земляных работах запросто могут быть повреждены проходящие рядом коммуникации, и целые районы могут остаться без газа, воды или тепла.
В западном обществе с развитыми судебными отношениями, страхование ответственности является очень актуальным, ведь убытки, востребованные через суд пострадавшей стороной, могут достигать астрономических величин. У нас же, когда цивилизованное решение вопросов является большой редкостью и случаи предъявления исков к строительным фирмам можно пересчитать по пальцам, нежелание строительных фирм страховать свою ответственность добровольно является вполне оправданным. Соответственно, оправдано и вмешательство государства в эту проблему.
Вот только организовано все не самым лучшим образом. Проблема в том, что при лицензировании проверяется не качество, а наличие страховой защиты. Никого не волнует, заключила строительная фирма договор с реальной страховой суммой, которой будет достаточно для выплаты возмещения третьим лицам при наступлении страхового случая, или же, согласно полису, лимит ответственности страховщика составляет всего 100 тысяч рублей, как это рекомендовано стандартными методическими указаниями. В итоге абсолютное большинство строительных фирм покупает максимально дешевый и абсолютно бесполезный страховой полис. Действительно, крупный ущерб такой полис не покрывает, а при незначительном просто теряет смысл: небольшие убытки строительная фирма может покрыть и из собственных средств.
Подобное добровольно-принудительное страхование может запросто подорвать доверие к страхованию как к финансовому институту. Дело в том, что строительная фирма, покупая дешевый полис, либо сразу воспринимает его как очередной неофициальный налог, тем самым приравнивая страховой взнос к бессмысленной трате денег, либо, не прочитав условия, относится к нему как к реальному страхованию и полностью разочаровывается в страховании лишь при наступлении страхового случая.
Только серьезное отношение к страхованию может решить подобные проблемы. Перед покупкой полиса строительная фирма сначала должна самостоятельно определить размер убытков, которые она может нанести окружающим в ходе осуществления строительных и монтажных работ. Профессиональный совет могут дать и представители крупных страховых компаний: они помогут оценить риски и вычислить вероятность наступления тех или иных событий, рассчитают стоимость страховки.
При этом совершенно не обязательно обращаться в ту страховую компанию, которую посоветуют в лицензионном органе или которая находится в том же помещении. В конце 2000 года в соответствии с решением Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства РФ, ранее существовавшая система аккредитации страховых компаний при Госстрое РФ, была отменена. Аналогично, в соответствии с решением МАП, необоснованно благоприятные условия для аккредитованных компаний должны быть отменены и в регионах, в частности в Московской области. Ожидается, что подобное решение будет принято и по Москве.
Теперь лицензионные органы обязаны принимать страховые полисы, приобретенные в любой страховой компании, имеющей лицензию на страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ. Кроме того, наиболее выгодным является приобретение комплексного полиса страхования, покрывающего как имущественные риски подрядчика, так и риски, связанные с его ответственностью перед третьими лицами, в одной страховой компании. При этом предпочтительным является страхование в крупных универсальных страховых компаниях, имеющих большие активы и собственные средства, серьезный опыт работы со строительными компаниями и соответствующий специализированный отдел. Критерием профессионализма компании на рынке страхования СМР являются наличие специальной методологической базы и систем контроля за соблюдением технологий и правил производства работ на всех этапах строительства. Также важным является сотрудничество страховщика в области перестрахования крупных рисков с известными зарубежными страховыми и перестраховочными компаниями.
В настоящее время на рынке наилучшие позиции имеют отраслевые и корпоративные страховые компании, такие как "Гефест" (страхование дорожного строительства), "Русский страховой центр" (страхование предприятий ВПК), "Интеррос-Согласие", "Лукойл", "Энергогарант", а также универсальные страховщики, которые "у всех на слуху": ВЕСтА, ВСК, Труппа Ренессанс Страхование", "Ингосстрах", ПСК, "Прогресс-Гарант", РОСНО, "Спасские Ворота" и др. Кстати, недавно "Группа Ренессанс Страхование" предложила новую программу страхования СМР, особенность которой - ориентированность на физических лиц, небольшие строительные организации и бригады, занимающихся ремонтом и перепланировкой квартир, строительством торговых павильонов, дач и гаражей, благоустройством территорий.
При страховании объектов, возводимых иностранными подрядчиками или на деньги иностранных заказчиков, преимущества также имеют "дочки" зарубежных страховых компаний - "Ост-Вест Альянс", "AIG-Россия" и "Цюрих-Русь". Также значительные объемы имеют некоторые региональные компании.
Вполне вероятно, что отмена системы аккредитованных компаний приведет к заметному изменению ситуации на рынке. Резко вырастут показатели у компаний, ранее не участвовавшие в государственных программах (таких как "РЕСО-Гарантия" и др.).
К сожалению, московские строители, по-прежнему, лишены права свободного выбора страховой компании. Согласно Постановлению Правительства Москвы "О дополнительных мерах по обеспечению защиты объектов строительства при проведении строительных и монтажных работ", принятому вфеврале 1997 года, и последующих распоряжений Первого заместителя премьера Правительства, Инспекция государственного архитектурно-строительного надзора выдает разрешения на производство строительно-монтажных работ только при наличии полиса комплексного страхования СМР и ответственности при проведении строительных и монтажных работ.
При этом в программе участвует всего несколько страховых компаний, а головной организацией для оформления страховых полисов назначено Московское страховое строительное общество (МОССО). По мнению представителей "коммерческих" страховых компаний, не участвующих в программе, "страхование в данном случае подменяется неким откупом, поскольку в договоре оговариваются совершенно смешные для этих типов рисков страховые суммы и случаи". О низкой эффективности подобного добровольно-принудительного страхования говорит и тот факт, что уровень выплат по соответствующим договорам близок к нулю.
В итоге, помимо обязательного договора "продвинутые" строительные фирмы вынуждены заключать еще один, дополнительный договор с реальными условиями страхования. Как правило, делается это по требованию заказчика, заинтересованного в полноценной страховой защите строящегося объекта. И если до недавнего времени необходимость в страховании понимали лишь иностранные фирмы, работающие в России, то теперь все большее число российских заказчиков рассматривают полноценное страхование в качестве обязательного условия осуществления строительных и монтажных работ. Все чаще меры, принимаемые подрядчиком для снижения рисков, играют одну из важнейших ролей при выборе победителей в открытых тендерах и конкурсах. А значит, страхование постепенно превращается в реальный рабочий инструмент, необходимый для всех строительных компаний.
Характеристики деятельности ведущих страховых компаний в страховании строительно-монтажных рисков*.
Компания Региональная структура деятельности Страховые взносы, 2000 г., тыс. руб Тарифы по комплексному страхованию СМР Крупнейшие структура застрахованные объекты (лимиты ответственности по ним).
Ангара Иркутская область 643 0,2%-0,8% - монтаж оборудования; 0,3%-1,0% - годовой полис по СМР Монтаж плавильных печей и строительство цеха в Калининграде (8,6 млн. руб.), монтаж газоочистных сооружений (13 млн. руб.).
ВЕСтА Вся территория России 15490*" (НЕТ ДАННЫХ) Реконструкция четырехзвездочной гостиницы на Невском проспекте в Санкт-Петербурге, строительство комплекса Англо-Американской школы в Москве, отделочные работы в деловом центре "Башня-2000"
ВСК Вся территория России 5404 -страх. СМР, 9242 -страх, отв. от 0,15% -страх. СМР; от 0,13% -страх, отв. Строительство международного автомобильного пункта пропуска (5,5 млн. долл.)
Гефест Москва, Санкт- Петербург 126031 -страх. СМР 3511 -страх, отв-ти 0,4%-0,9% -страх. СМР, до 1,5% -страх, отв. Строительство Третьего транспортного кольца в Москве, Кольцевой дороги в Санкт-Петербурге, Балтийского трубопровода.
Группа Ренессанс Страхование Москва и обл., Ростовская и Свердловская обл., Выборг 11 50 тыс. долл. 0,29%-0,32% -стр-во типовых зданий; 0,18%-0,25% -монтаж оборудования; 0,65%- 0,8% - годовой полис страх-я стр-ой техники (НЕТ ДАННЫХ).
ЭCTCK Ханты-Мансийский АО 1707 (НЕТ ДАННЫХ) Строительство школы (24,3 млн. руб.) и набережной с пешеходным переходом в пос.Излучинск (30 млн. руб.). центра детского творчества и комплекса в пос.Новоаганск.
Ингосстрах Вся территория России 77750 0,16%-0,32% -стр-во типовых зданий 0,1%-0,45% -монтаж оборудования; 0,45%- 0,95% -годовой полис страх-я Объекты со страховой суммой 100 млн. долл. и выше: строительство Северо-Западной Г ТЭС Санкт-Петербурга, комплекса "Царев Сад" на Софийской набережной в Москве, Тopгoвo-развлекательного на площади Курского вокзала, АЭС в г.Бушер (Иран), нефтепровода Тенгиз-Новороссийск, восстановление участка Санкт-Петербургского метрополитена между станциями "Лесная" и"Площадь Мужества".
Интеррос-Согласие Москва, Омск, Екатеринбург, Ижевск, Ростов, Хабаровск, Владивосток 4969** 0,2%-0,3%- стр-во типовых зданий; 0.15%-0,3% - монтаж оборудования; 0,1%- 0,15% - годовой полис страх-я стр-ой техники Театрально-выставочный центр им. Вс. Мейерхольда, автозаправочный комплекс в Москве.
НАСТА-Балт Санкт-Петербург 2312 0,3% - стр-во типовых зданий; 0,2%-0,6% -монтаж оборудования; 0,72% -годовой полис страх-я техники на стр. площадке Строительство жилого дома в Санкт- Петербурге, генеральный подрядчик - фирма "Бест" (52,2 млн. руб.).
Пporpecc-Гарант Вся территория России 13780*** (НЕТ ДАННЫХ) (НЕТ ДАННЫХ).
Пporpecc-Нева Санкт-Петербург и Ленинградская область 1238 0,2% - стр-во типовых зданий; 0,3% -монтаж оборудования; 0,6% -годовойполис страх-я стр-ой техники Реконструкция Невского проспекта - ЗАО "Возрождение", Строительство досугового центра - СУ ?308.
ПСК Москва и облает другие регионы 2100 0,15% - стр-во типовых зданий; 0,5% - монтаж оборудования; 0,8% - годовой полис страх-я стр-ой техники Строительство моста через реку Ангара - "Мостоотряд 125", строительство автодороги в обход Владимира - СУ ?6, строительство автодороги Ростов-Дон - "Автомостоотряд", строительство участков автодороги Москва-Крым - ЗАО "Труд"
РЕСО-Гарантия (НЕТ ДАННЫХ) 232 0,15%-0,3% - стр-во типовых зданий; 0,15%-0,4% - монтаж оборудования; 0,4%- 1,2% -годовой полис страх-я стр-ой техники (НЕТ ДАННЫХ).
Росгосстрах-Подмосковье Москва и область 240 0,2%-0,3% -стр-во типовых зданий; 0,4%-0,5% - монтаж оборудования; 1,5% -годовой полис страх-я стр-ой техники ДП "Аэро-Камов", НПК "Скперметалл", Ступинский завод стеклопластиков, Люберецкий электро-механический завод, Дулевский красочный завод, Озерский и Серебрянопрудский молокозаводы и др.
Росгосстрах-Санкт-Петербург Санкт-Петербург (НЕТ ДАННЫХ) От 0,2% - стр-во типовых зданий; от 0,1% - монтаж оборудования; от 1,5% - годовой полис страх-я строительной техники (НЕТ ДАННЫХ).
РОСНО Вся территория России (НЕТ ДАННЫХ) 0,12%-0,4% -стр-во типовых зданий; 0,23%- 0,45% -монтаж оборудования; 0,2%-0,5% -годовой полис страх-я стр-ой техники Реконструкция кинотеатра "Октябрь", монтаж инженерного оборудования в здании мэрии г.Москвы, строительства третьего транспортного кольца и комплекса "Крылатские холмы" в Москве, строительство комплекса школьных учреждений и торгового комплекса в Якутии, реконструкция завода ло производству мини-АТС в Воронеже
Русский мир Санкт-Петербург, регионы Северо-запада России 700 0,3%-0,6% Реконструкция тепличного комбината Лензнерго, монтаж оборудования на Усть-Ижореком фанерном заводе.
Русский Страховой Центр Москва и область Ямало-Ненецкий и Чукотский автономные округ Камчатская, Орловская, Ростовская и Самарская области 42900 0,25%-0,8% -стр-во типовых зданий; 0,3%-0,8% - монтаж оборудования; 0,8%-1,2% - годовой полис страх-я стр-ой техники ОАО "Камчатагропромстрой" (6,1 млн. долл.). ЦСКБ "Прогресс", Самара (3,0 млн. долл.), ЗАО "Орелстройинвест" (15 млн. руб.).
Спасские ворота (НЕТ ДАННЫХ) (НЕТ ДАННЫХ) 0,16%-0,45% - стр-во типовых зданий; 0,25%-0,65% - монтаж оборудования; 0,6%-1,8% - годовой полис страхования стр-ой техники (НЕТ ДАННЫХ).
Энергогарант Вся территория России 4940** (НЕТ ДАННЫХ) Строительно-монтажные работы по реконструкции дворов Капеллы в Санкт-Петербурге и проведению ремонтно-реставрационных работ в Зале им. А.К.Глазунова Санкт-Петербургской консерватории.
* Данные по информационно открытым страховым компаниям.
** Данные за 9 месяцев 2000 года.
* * * Данные по комплексному страхованию строительных фирм за 9 месяцев 2000 года.
ВЕСтА - Восточно-Европейское страховое агентство,
ВСК - Военно-страховая компания, ЗСТСК - Западно-Сибирская транспортная страховая компани;
ПСК - Промышленно-страховая компания
Источник: Рейтинговое агентство "Эксперт РА"
Автор: Решетин Е. А.
